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房貸戶照過來─升息號角不斷響,政策房貸昂步走

房東:小蝌蚪
發表時間:2007-03-10


房貸戶照過來─升息號角不斷響 政策房貸昂步走


房貸業務乃銀行業兵家必爭之地,為了吸引客戶申貸,市面上大多數之公民營行庫,制定房貸利率之模式,多半會參考國內大型行庫的利率水準,再取數家行庫利率之平均值,以求制定出較中肯、適切的利率水準。

而中華郵政之定儲利率水準,不但是許多行庫都會參考的重要指標值,政府提撥的多項優惠房貸利率水準,也都以郵局定儲利率為基準點計算。因此,郵局的升息動作,影響甚大。

許多銀行推出之房貸專案,多有號召三%以下低利率為誘因。但是,這些看似漂亮的指數型房貸專案,其實往往只有前一、二年,才能享得較低利的優惠;接下來在動輒長達十年、二十年的還款期中,利率除了會隨利率政策波動外,銀行加碼的幅度,也多會逐漸向上修正。

但是許多房貸戶卻往往容易忽略,階梯式指數型房貸利率「前低後高」的特性,一看到「前低」就被吸引,而放棄政府優惠貸款,轉投向銀行業者的懷抱,忽略了「後高」的負擔。

其實,政策性房貸專案雖然不一定能夠滿足消費者的需求,也有額度上的限制;不過,消費者如能理性地多加比較、試算,或者也能省下一筆為數不小的利息支出。

目前政府推出的政策性房貸,除了「政府優惠房貸」外,尚有「青年首次購屋貸款」、「輔助勞工建購住宅貸款」、「輔助公教人員購屋貸款」、以及「國宅貸款」等。以下即分別介紹這幾種政策性優惠房貸方案。

一、政府優惠房貸

「政府優惠房貸」,應是購屋民眾最為熟悉的政策性房貸。這套政策房貸方案,可說是門檻最低者:凡年滿二十歲之中華民國國民均可申請。計息方式即以郵局二年期定儲機動利率,加碼百分之一;扣除政府補助之百分之O•一二五,目前利率已調高為二•九二%。

去年五月至今年五月,政府提撥金額雖高達三千億,但申貸「政府優惠房貸」的次數,每人一生僅有一次機會,適合自用住宅消費者使用。

至於在額度方面,除北市最高上限為二五O萬外,其他各縣市上限均為二百萬。且只要符合其他政策性優惠房貸申辦條件,還可以搭配其他政策房貸方案使用,惟不能與青年首購方案配套使用。

二、青年首購貸款

顧名思義,這項優惠貸款方案限定的申貸對象,就是年齡在二十至四十歲之間的青年人。而申貸的最高額度,則是二二O萬。雖然「青年首購貸款」優惠,無法搭配政府其他政策性房貸使用,但是承貸戶還是可視自身需求,搭配銀行業者推出之房貸方案。

至於利率部分,「青年首購貸款」可說是政府推出多項房貸方案中最低者,僅二•O四五%。其實,「青年首購貸款」前七年年息,最高不會超過百分之三;至於第八年以後之利率,則是以郵政儲金二年期定儲機動利率,加碼一%計息。

三、輔助勞工建購住宅貸款

這項貸款專案,正如字面所述,是為了協助勞工購屋所衍生的。那麼,所謂的勞工身份,又是如何認定的呢?凡是有投保勞工保險之在職勞工,年資滿一年以上(身心障礙及原住民例外),且無自有住宅或二年內首次建購一戶住宅者,均可申請。

利率則是按中華郵政二年期定儲機動利率,加計年息O•五七五%計算。雖然今年的「勞宅貸款」尚未開始辦理(通常都在下半年才會開放申請),但是若以目前的利率水準推算,則為二•六二%。最高可申貸金額,為二二O萬。

不過歷年「勞宅貸款」的辦理規模,僅有三萬戶的名額;如果申貸戶數超過三萬戶,自民國九十年起由抽籤制改為評點制,以勞保累計年資、勞工家庭年所得、住宅狀況、家庭眷口數、以及身心障礙、原住民或單親勞工等五大項目,依個別情況評點決定。

四、輔助公教人員購屋貸款

僅限公教人員申貸之「輔助公教人員購屋貸款」,利率計算方式仍以中華郵政二年期定儲機動利率為基準點,再加計年息O•三六五%計算;現為二•四一%。最高申請額度,因公教人員職等不同,貸款最高上限也有所不同。

不過有關申請資格部分,除了必須於中央機關、學校編制內之任職滿一年,並支領一般行政機關待遇外,也不得曾獲政府各類輔助建購住宅、承購公有眷舍房屋土地等情況者,皆可申請。

五、國宅優惠貸款

以購買國宅為申請前提的「國宅貸款」,凡購買國宅新屋均可申請。扣除售價的一成五自備款後,剩餘的八五%均可申貸,其中國民住宅基金僅提供二二O萬元額度,可享有中華郵政二年期定儲機動利率,加O•五七五%計息,目前利率為二•六二%;超過二二O萬元的貸款金額,則須加碼一•九%計算,現為二•九四五%。

透過<政策性房貸比較表>,這五大類政策性優惠房貸方案之差異,一目了然。消費者可從中找出最貼近需求之方案,搭配其他政策優惠,或銀行業者推出之房貸方案,可省下許多利息支出。


本文章節取於"住展雜誌"





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