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[其他] 保險公司會不會倒?」

房東:曾小姐
發表時間:2012-07-14


保險公司會不會倒?

「聽說我的保險公司財務不穩,我的保單怎麼辦?」

去年由於低利率造成的利差損問題,多家壽險公司被財政部要求提列責任準備金,讓許多保戶相當震驚。現今台灣利率愈來愈低,與日本一樣,而日本近年來接連有七家保險公司宣告破產,台灣保險業是否會步上日本保險公司後塵,是個令人十分擔心的問題。


事實上,民國90年7月保險法修正通過後,就確定保險公司經營不善時可以倒閉。過去保險業與財政部總會告訴消費者,保險公司不會倒,就算財務出問題,由其他業者承接時,保單權益保證不變,而就算沒有業者願意承接,最後還有財政部撐腰。現在保險公司如果經營不善倒閉時,雖然財政部會委請其他業者接管,但接管的新公司對於經營不善的原保險公司之「舊保單」,可以作保費調漲或降低保額的動作。


Tips:保險法修正案確定保險公司可以倒閉


保險法第149條:保險業因業務或財務狀況顯著惡化,不能支付其債務,或無法履行契約責任或有損及被保險人權益之虞時,主管機關得依情節之輕重,分別為下列處分:

一、 派員監管。

二、 派員接管。

三、 勒令停業派員清理。

四、 命令解散。

保險法第149之2條:如受接管保險業之有效保險費率與當時情況有顯著差異,非調高其保險費率或降低其保險金額,其他保險業不予承受者,得報請主管機關核准,調整其保險費率或保險金額。


投保前應對保險公司的財務進行檢視


因此,保險公司不倒神話不再,而保險是一份長期的契約,將來保戶在選擇投保的保險公司時,保險公司的財務是否穩健,應是考量的第一要素,才能確保自己的保單不會在繳了數年費用之後,卻得不到應得的保障。


第1關:責任準備金提列是否足夠

壽險業有各項準備金需要提列,包括責任準備金、未滿期保費準備金、存入再保責任準備金、賠款準備金等,這是財政部在消費者之前,擔任第一關的把關的角色,這些準備金就是預防保險公司出問題時,可以從中提出現金,以保障保戶應得的權益。原則上,業者多會依照規定提列準備金,但如日前由於利率下降,數家保險公司被要求補提列責任準備金,就可以從業者補提存是否依照規定時間,來判斷該業者的財務能力是否足夠。


另一方面,過去日本也有設置安定基金,功能近似台灣的壽險業責任準備金,但在第三家壽險公司第百生命宣告破產後,因為財務赤字實在太大,安定基金就幾乎被用完,之後發生問題的保險公司根本無法獲得安定基金支援,保戶領回的保險給付就大打折扣。因此,責任準備金也並非是百分百的保障,一旦多家保險公司接連出問題時,責任準備金提存金額是否夠充足,將是個問題。


第2關:保險公司的風險適足率

預定今年7月起正式實施的保險業風險資本額制度(Risk-based capital)規定(簡稱RBC),保險業自有資本與風險比率不得低於百分之兩百,否則將不得分配盈餘,主管機關並將視情節輕重採取不同的監理行動。屆時,可以從保險公司的RBC比率來判斷該保險公司承受風險的能力。


 


 


雖然近10年來台灣未有保險公司倒閉的狀況發生,保戶也大可不必過度恐慌,但保險業者提醒,最佳的自保之道還是投保前檢視保險公司的財務體質。





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    發表時間:2014-04-13

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    發表時間:2014-04-13

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